转自金融时报

        农村信用体系建设是提高农村金融服务水平,增强农民信用意识,改善农村信用环境和融资环境的一项重要基础性工作。开展农村信用体系建设,可以有效改善区域金融生态环境和金融机构信用形象、增强对外部信用资源的吸引力,有利于更好地利用信用资源,增加金融机构对“三农”的有效信贷投入。

 　　不容忽视的是,当前许多农村地区依然存在信用意识薄弱、金融机构缺乏有效手段控制信用风险等问题。难贷款和贷款难依然困扰着农户、县域中小企业和农村金融机构。

 　　特邀嘉宾:

 　　人行辽宁丹东中心支行副行长 王刚 

 　　人行河南安阳中心支行副行长 郭金生 

        征信立法滞后

 　　信用信息质量难有保证

 　　主持人:目前,要改善区域金融生态环境,增加金融机构对“三农”的有效信贷投入,完善农村地区信用体系建设的难点在哪些方面? 

　　王刚:中国人民银行建立的企业和个人征信系统,已经成为商业银行和农村信用社信贷经营管理人员的重要信息工具。征信系统所提供的跨区域、覆盖各商业银行和农村信用社的信息,为商业银行和农村信用社市场营销、信贷审批、风险管理、资产保全等各项工作的开展提供了有力的信息支持。目前基层商业银行和农村信用社已将征信系统应用于农村地区中小企业和农户贷款受理审核、审批、发放、贷后管理、资产保全等各个环节。然而,农村地区信用体系建设仍存在不少问题 

　　征信立法滞后。目前,国家尚未建立社会征信体系方面的法律框架和系列法规,也没有农村地区信用体系建设方面的规章制度。缺少相应的法律支撑和制度保障,是农村地区信用体系建设难的根本原因。尤其是对信用信息涉及的国家秘密、商业秘密、个人隐私等内容该如何保护,没有法律依据;对信用信息公开的内容、范围和具体方式没有法律要求;对信用信息的征集、使用和管理的权利与义务没有做出法律规定;这使得整个征信行业的行政主管部门和业务主管部门不明确,领导不统一,协调不一致,建设不到位。

 　　农村信用社积极性不高。为农村企业和农户提供信贷支持的金融机构主要是农村信用社。虽然大部分农村企业信用信息能够正常进入征信系统,但是受数据采集难易程度、农信社管理体制等因素制约,与农信社发生信贷关系的企业和农户信用信息的采集上报工作会存在较长的时滞,导致农村信用社对征信信息的利用率不高。

 　　信用信息质量难有保证。县域中小企业的财务及经营信息由开户行直接向企业进行征集,但实际通过开户行征集的中小企业信用档案仅是企业愿意填报的基本信息,财务及经营信息空缺较多。从实践看,企业主要财务指标表、企业经营财务补充信息表和企业购销情况表的填报质量不高,数据的可靠性一般,特别是企业经营财务补充信息表和企业购销情况表的数据可靠性偏低,企业随意估报的现象较明显,同时信息更新也难以保证。基于此,农村信用社等金融机构很难得到反映企业真实信用水平的信息。

 　　加强体系建设

 　　形成完善信用环境的长效机制 

　　主持人:探索建立改善我国农村信用环境的长效机制,强化农村地区信用体系建设的对策有哪些?

 　　王刚:当前,虽然在人民银行的积极推动下,农村信用体系建设已经取得了显着成效,但不容忽视的是,当前我国许多农村地区依然存在信用意识薄弱、金融机构缺乏有效手段控制信用风险等问题。因此,继续推进农村信用体系建设,探索建立改善我国农村信用环境的长效机制势在必行。

 　　加快信用信息共享平台建设。随着社会信息意识的不断提高,征信系统信息将被广泛地应用于经济活动中,如申请贷款、票据承兑和贴现、开具信用证、保函等金融服务;申请担保、评级、保理等信用中介服务,从而为农村中小企业和农户展示自身的信用水平和信誉提供了一个难得的平台。

 　　培育农村地区信用服务市场。鼓励信用中介机构、商业银行和农村信用社利用基础信用信息数据库,开发适合市场主体特点的评估模型,设计各具特色的征信产品,开展信用信息的增值服务。规范信息采集、加工,并通过专业化信用中介机构进行加工、处理、研究和分析,将交易中各种分散的、零星的信用信息统一收集起来,转化为简单明了的评级信息。对于基层商业银行和农村信用社来说,扩大了放贷人基础;对于中小企业和农户来说,增加了向银行和农村信用社贷款的机会。于是,真实信息融资预期成为一致选择,可大大改进目前银企信息不对称的状况,进而使信贷配给点不断上移。银行和农村信用社改变信贷管理中的主观行为和非市场行为,在信贷审批决策、核定信贷额度、进行信用风险管理的过程中,加强对定量化、模型化信用评级技术的应用,不断改进内部评级体系的同时,主动引入独立的第三方信用评级,为信用服务向市场化方向发展奠定市场需求基础。

 　　地方政府可发挥推动作用。建设完整的农村信用体系,只靠央行和农村金融机构的努力,也许难以完成。信用体系本身是高度集合了经济、政治、文化、社会发展过程和结果的产物,因此,建立和完善农村信用体系需要政府和社会各方面的共同努力。地方政府在推动农村金融服务方面有着重要作用,特别是在改善地方金融生态环境,维护金融稳定,引导金融机构支持“三农”,加强地方法人金融机构的管理以及鼓励各类新型农村金融服务机构扩大试点等方面,地方政府的作用更是不可或缺。

 　　加快征信立法建设。以人民银行目前的企业和个人征信系统为例,作为我国最大的资信数据库,除《个人信用信息基础数据库管理办法》外,缺少其它相应的信用信息披露办法,信用权利界定模糊,导致难以公开使用。

 　　形成联动机制 

 　　发挥征信体系规范引导作用

 　　主持人:农村金融生态环境主要包括哪些方面,完善农村金融生态环境建设,基层中央银行应发挥怎样的作用?

 　　郭金生:农村金融生态环境包括经济环境、法制环境、信用环境、政府服务环境、市场监管环境等。在我国,因为显着的城乡二元结构,才有了农村金融与城市金融的相对概念。目前,城市金融生态已经有了很大改善,公众信用意识显着增强。当务之急是加强农村金融生态环境建设,培育良好的农村金融生态环境。

 　　目前,我国农村金融生态环境的建设,是按照“政府主导、央行参谋、部门联动、社会参与”的原则推进和建设的。事实上,央行的作用是无可替代的。一方面,在一个地方的金融生态环境建设上,人民银行实际在进行着牵头组织、全局谋划,并在一个地方发挥着参谋和主要的推动作用;另一方面,中央银行负有“管理征信业,推动建立社会信用体系”的职责。目前,信用体系的建设已经延伸到城镇和村庄,渗透到人们工作和生活的方方面面,这是社会经济市场化、秩序化的重要标志。

　　培育良好的农村金融生态环境,加强农村金融生态环境建设有着很好的条件。首先,农村金融环境的优化有着良好的信用基础。农民之间的交往,较多出于“村庄信任”。由于受到地理环境和传统文化的影响,农村成员住所稳定,关系固定,彼此相互熟悉,相互信任,信息基本是透明的。村民在参与各种经济社会活动时,基本上都能内化到彼此之间的偏好、预期等的层次之中。总体上讲,农民这一群体是非常纯朴的,中国传统的消费观念、文化传承在他们身上都有很充分的体现:不到万不得已,一般不借钱,即所谓的“量入为出,量力举债,好借好还”。

        在农村,不守信用就抬不起头,这种道德层面的约束非常实在,也很可靠。其次,改革开放以来农村经济的发展,为农村金融生态环境的优化打下了很好的基础。农村经济的发展,使得金融业水涨船高。经济发展了,农民想扩大再生产,必须树立信用,并依靠信用进行规模扩张,这又为农村金融生态环境的建设提供了良好的条件。再次,逐步发展和规范的农村法制环境,为完善农村金融生态提供了法律保障。

        优化农村金融生态环境,我认为基层人民银行要按照科学发展观的要求,统筹协调,全局谋划,抓住主要矛盾。

        一是要借助政府的力量,形成部门联动机制。基层人民银行要与地方政府多沟通,推动和协调银行、公检法、税务、工商等职能部门,建立守信激励和失信惩戒机制,重点打击恶意逃废银行债务的行为,打击“钉子户”、“赖账户”,同时为诚实守信者提供更好的服务,形成区域性的正向激励机制,推动地方农村金融生态建设。

        二是引导金融机构加大农村金融产品创新力度,增加针对农村、农业和农民的金融产品、金融服务,以金融供给引导农村金融环境的改善。安阳中支引导辖内金融机构加大金融产品创新力度,推出了农民工返乡创业贷款、开办了农民专业合作组织贷款、最试最高额循环使用贷款等18个农村金融产品和5种农村金融服务新方式,有效支持了农村经济发展,实现了社会效益和金融机构经营效益的双赢,赢得了农民的赞誉。

        三是切实发挥征信体系的规范、引导作用,增强社会信用意识。加强个人和企业征信体系建设,增加征信系统的信息覆盖面,尽量多地采集个人和企业信息,既方便守信者融资,也使不守信用的人增加融资难度和融资成本,形成守信履约的内生机制。

        四是搞好宣传,营造环境。结合农村的实际抓好宣传,选树典型。近几年安阳中支在农村地区开展的信用村、信用(乡)镇建设,使农民的信用意识大大增强,信用村的农民在获取贷款支持方面可享受的便捷服务,产生了良好的示范效应。